Si empezaste a cotizar al IMSS el 1 de julio de 1997 o después, te aplica la Ley 97. Aquí la verdad incómoda: tu pensión NO depende de cuánto ganaste en tus últimos años, depende exclusivamente de cuánto acumulaste en tu cuenta individual de AFORE.
Aviso importante: este artículo es informativo y no sustituye asesoría profesional. Cifras oficiales 2026 y CONSAR.
¿Qué es la Ley 97 del IMSS?
La Ley del Seguro Social vigente desde el 1 de julio de 1997 reemplazó al esquema solidario por un sistema de cuentas individuales. El riesgo se trasladó del Estado al trabajador: si tu AFORE rinde poco o no aportas voluntariamente, tu pensión será baja.
¿A quién le aplica?
- Primera cotización al IMSS antes del 1 de julio de 1997 → Ley 73.
- Primera cotización el 1 de julio de 1997 o después → Ley 97.
Cómo funciona tu pensión bajo Ley 97
El esquema funciona en tres etapas: acumulación (aportaciones patronal 5.150%, trabajador 1.125% y cuota social del gobierno), trámite al cumplir edad y semanas, y elección de modalidad de pensión.
Calendario de semanas mínimas
- 2024: 825 semanas
- 2025: 850 semanas
- 2026: 875 semanas (≈ 16.8 años)
- 2027: 900 · 2028: 925 · 2029: 950 · 2030: 975
- 2031 y siguientes: 1,000 (tope)
Edad mínima
- 60 a 64 años: pensión por cesantía en edad avanzada (75% a 95%).
- 65 años o más: pensión por vejez (100%).
Las tres modalidades de pensión Ley 97
- Renta Vitalicia: contratas con una aseguradora autorizada y te paga de por vida. Certeza absoluta, pero el saldo no se hereda.
- Retiro Programado: tu AFORE administra el saldo y paga mensualmente. Si fallecieras, el saldo restante se hereda; si vives muchos años, el saldo puede agotarse.
- Pensión Mínima Garantizada: en 2026 va de aproximadamente $3,500 a $10,600 mensuales según tu salario base, edad y semanas cotizadas.
Estrategias para aumentar tu pensión Ley 97
- Aportaciones voluntarias: $1,000 mensuales durante 25 años pueden acumular más de $700,000 extra con rendimientos.
- Elegir AFORE con mejor rendimiento neto: 1-2 puntos porcentuales anuales son cientos de miles a 30 años.
- Modalidad 40 (impacto moderado): útil principalmente para llegar a las semanas mínimas.
- Verificación y recuperación de semanas: no llegar al mínimo significa quedarte sin pensión vitalicia.
- Postergar el retiro: cada año adicional acumula más saldo y mejora el cálculo.
Errores comunes
- No revisar semanas hasta que es tarde y recibir negativa de pensión.
- Asumir que la AFORE administra todo bien sin compararla.
- No aportar voluntariamente "porque ya es tarde".
- Elegir modalidad sin analizar.
- Confundir Ley 73 con Ley 97 cuando hay cotizaciones cruzadas.
Conclusión
La Ley 97 premia a quien planea y castiga a quien no. Tres acciones para cualquier edad: verificar semanas anualmente, revisar el rendimiento neto de tu AFORE en CONSAR, y empezar a aportar voluntariamente aunque sean $500 mensuales.